より良い暮らしを築くための価値創造に向けて、生命保険会社はどのように変革しているのか

新しい消費者ニーズ、テクノロジーがけん引するディスラプション（破壊的変化）、社会の転換により、⽣命保険、団体保険、医療保険、リタイアメントマーケットの再構築が進んでいます。

要点

• 多額の貯蓄や医療保険の格差、雇用の大幅な転換、高齢化により、退職後の過ごし方が根本的に変化しつつある。
• 保険、銀行、資産運用会社、従業員福利厚生プロバイダーにおいて、あらゆる消費者層からの要望が高まっているファイナンシャルウェルネスを巡り、競争が繰り広げられている。
  
• 提供価値の充実、商品のシンプル化やアクセスしやすさの実現を通じて、保険業界は成長を加速させ、より多くの顧客にサービスを提供し、社会的ニーズに応えることが可能となる。

2. 生涯の仕事を通じてマネージ

伝統的な年⾦制度や確定給付年金制度が希少となり、雇⽤主が提供する福利厚⽣を利⽤できる従業員が減少する中、これまでのようなリタイアメントは、多くの⼈にとって⼿の届かないものになっています。このギャップを埋め、満たされていない市場ニーズに応えるために、保険会社ができることは多いと考えます。

鍵となるのが、柔軟で⼿頃な価格のソリューションです。保険を統合することで、本業と副業で⽣活する勤労者を⾃動的にカバーすることができるようになるでしょう。フルタイムのギグワーカーや⾃営業者向けの簡易な保障や、雇⽤主が提供する付加的な保障は、有意義な成⻑の契機となるでしょう。また、住宅購⼊、⼦どもの教育資⾦貯蓄、キャリア半ばでの自己啓発や長期休暇のための資金調達など、特定の経済的⽬標をサポートする商品も考えられます。

3. 大切な人や家族へのケア

家族・世帯構成の変化や不透明なマクロ経済状況は、世界中の消費者に新たな貯蓄と保障のニーズを生み出しています。医療保険の保障範囲と社会的セーフティーネットの格差は、より多くの人が介護者となっていることを意味しているのです。

⼦供と⾼齢の親の世話をし、家計の意思決定の⼤半を担い、貯蓄をはじめとする多くの資産に責任を負う女性の多くが、⻑期的な経済不安を抱えているのは事実なのです。⼥性の資産への関与は増⼤していますが、保険業界からの十分なサービスを提供されていないと感じています。⼥性特有のニーズに合わせて設計された、よりパーソナライズされたサービス提供は、保険業界にとってもう1つのチャンスなのです。

4. ファイナンシャルレジリエンスの浸透

ファイナンシャルレジリエンスの向上は、すべての消費者層に共通するテーマです。保険会社は、貯蓄や投資、収入保障商品やソリューションを通じて、不測事態のための貯蓄、住宅改修、「一生に一度の家族旅行」、快適な老後のための資産形成、長期休暇のための積み立てなど、顧客が抱く目標を支えることができるでしょう。

繰り返しになりますが、引き出し額の基準変更や引き出し状況を綿密にモニタリングできる退職貯蓄や年⾦プランなど、商品設計の柔軟性が鍵となります。⼀部の領域では、エコシステムパートナーシップを通じてアドバイザリーサービスを提供することが重要になるでしょう。消費者はファイナンシャルレジリエンスを⾼めるために、預⾦⼝座や投資状況、保険、従業員福利厚⽣制度などのあらゆるファイナンシャルデータを統合したダッシュボードにより、自身の状態を包括的に把握することを求めるでしょう。

5. 生命保険の保険金と福利厚⽣を最⼤限に活⽤する

保険金支払いや満期に伴う年⾦の支払いは、保険会社が顧客との関係を確実に深めることができる機会です。一方、支払いに伴い、顧客との関係が終わってしまうことを保険アドバイザーは懸念しています。保険会社は、保険⾦支払いのかなり前の段階から丁寧かつ主体的に説明し、支払時には明瞭でストレスのない体験を提供することで、顧客との信頼関係を維持することができます。

エコシステムの強化に取り組んでいる保険会社は、ライフコーチングや大切な人を失った人に対するグリーフカウンセリングの提供など、サービスを拡⼤することができます。また、相続財産管理のための堅実な資産取り崩し戦略や、多世代家族向けのアドバイザリーに魅⼒を感じる顧客が増加しています。保険会社はこれらのサービスを通じて、保険⾦の⽀払いが必要になる前から、顧客の家族と関係を築くことができるのです。