Miten ekosysteemit voivat mullistaa vakuutussektorin?

Lyhyesti:

• EY teetti tutkimuksen vakuutussektorin tulevaisuudesta. Tiedot ovat peräisin EY:n globaaleilta vakuutusasiakkailta ja ulkoisilta analyytikoilta.
• Kasvua ekosysteemiajattelun avulla ja datan hyödyntämisellä
• Saumaton asiakaskokemus, kokonaisvaltaiset- ja räätälöidyt ratkaisut

Koko vakuutusala on teknologiamurroksessa. Open Insurance ja ekosysteemit kasvattavat nopeasti merkitystään vakuutusmarkkinoilla. Yrityksillä on nyt mahdollisuus kehittää omia teknologisia kyvykkyyksiään ja saavuttaa merkittävä etumatka kilpailijoihinsa. Ekosysteemit voivat tuoda skaalaedun yrityksille, jotka pystyvät luomaan järjestelmän, joka pystyy ratkaisemaan useita ongelmia tehokkaasti. Ekosysteemin voi luoda joko yksin tai yhteistyön avulla toisen yrityksen kanssa.

Ekosysteemit ovat yritysten verkostoja, jotka tekevät yhteistyötä palvellakseen laaja-alaisesti asiakkaidensa tarpeita. Vakuutusratkaisujen tulee olla monipuolisia ja räätälöitävissä asiakkaan toiveiden mukaisesti. Ensimmäiset yhtiöt, jotka ovat tuoneet omat ekosysteeminsä markkinoille ovat pääsääntöisesti suurimpia voittajia. Ekosysteemin luomisen jälkeen vakuutusyhtiöt ovat keskimäärin kyenneet myymään laajemmin omia tuotteitaan. Tutkimuksen mukaan onnistuneen ekosysteemin avulla vakuutusyhtiöt ovat kasvattaneet myyntiään 1,5 tuotteesta per asiakas, 2,5–3,0 tuotteeseen per asiakas 24-36kk jälkeen ekosysteemin julkaisun jälkeen. Tuotteiden myynnin määrän kasvu tukee ajatusta ekosysteemien luomisesta ja datan hyödyntämisestä.

Vakuutusyhtiöillä on valtavasti dataa, jota ne voisivat hyödyntää esimerkiksi tekoälyn avulla. Joko oman tai jaetun ekosysteemin avulla vakuutusyhtiöillä olisi mahdollisuus luoda mukautuvampia ratkaisuja asiakkaille, joita voisi päivittää elämäntilanteen muuttuessa. EY:n tutkimuksen mukaan asiakaskokemus tuo 75% koko ekosysteemin arvosta eli dynaamiset tuotteet ovat vakuuttajan etu. Hyödyntämällä dataa vakuutusyhtiöt voisivat ennakoida markkinatrendejä ja asiakkaidensa tarpeita. Kun vakuutusyhtiön datan määrä ja laatu paranee, pystyy se pienentämään  ja jakamaan omaa riskiään paremmin esimerkiksi kohdennetuilla jälleenvakuutuksilla. Riskien mitigointia voidaan tehostaa analysoimalla dataa, jota vakuutusyhtiöt keräävät omista tuotteistaan. Teknologialtaan perinteisten vakuutusyhtiöiden voi olla perusteltua tehdä yhteistyötä ”Big Tech”-teknologiayhtiöiden kanssa kilpailussa markkinoille tulleiden fintech yhtiöiden innovaatioita vastaan.

Fintech-yhtiöt kykenevät tarjoamaan asiakkailleen omien sulavasti toimivien sovelluksiensa kautta lähes kaikki palvelut henkilökohtaiseen talouteen liittyen. Palvelutarjontaan kuuluu esimerkiksi mahdollisuus toimia rajapintana pankkeihin ja vakuutusyhtiöihin samanaikaisesti yhtä sovellusta hyödyntäen. Perinteisten vakuutusyhtiöiden täytyy pystyä vastaamaan uusien yritysten tuotetarjontaan ja käyttäjäkokemukseen. Vakuutusala on saanut kilpailijoita myös esimerkiksi perinteistä autonvalmistajista, ne voivat tarjota autoilleen vakuutuksia, joita asiakkaan on helppo ottaa käyttöön yhtiön oman sovelluksen kautta. Autoyhtiöt voivat analysoida dataa, jota ne keräävät autoista kun niillä ajetaan ja vakuutuksen hinta voi siten muodostua esimerkiksi ajotyylin ja sijainnin perusteella. Sekä vahinko- että henkivakuutukset voisivat käyttää nopeaa datan hyödyntämistä liiketoimintansa kehittämiseen. Tarjoamalla jo markkinoilta löytyviä mukautuvia vakuutuksia, perinteiset vakuutusyhtiöt voisivat kasvattaa omaa markkinaosuuttaan uusia tulokkaita vastaan. Teknologiaa hyödyntämällä voi syntyä kokonaan uusia vakuutustuotteita, joita ei ole vielä tarjolla markkinoilla. Regulaatio tuo kuitenkin haasteita vakuutusyhtiöille.

Euroopan vakuutusvalvontaviranomaisen (EIOPA) on aloittanut laajan keskustelun mahdollisista Open Insurancen lähestymistavoista, sen riskeistä ja eduista vakuutussektorille, kuluttajille ja valvojille. Käyttöönotosta keskustellaan vastauksena asiakkaiden muuttuviin odotuksiin. Keskustelussa oleva open insurance direktiivi mahdollistaisi vakuutusasiakkaille (yksityishenkilöille ja yrityksille) tietojen jakamisen mahdollisille palveluita tarjaville kolmansille osapuolille sovellusrajapintojen kautta pankkisektorin maksupalveludirektiivin (PSD2) tapaan. Open Insurance -konsepti edellyttää vakuutusyhtiöiltä asiakastietojen vaihtoa ja sen uskotaan edistävän tehokkaampia ja innovatiivisempia vakuutusmarkkinoita sekä rikkovan asiakassitouttamista ja arvon luomisen käytäntöjä. Pankkisektoria seuraten vakuutusyhtiötkin kilpailevat teknologiamurroksessa ja pyrkivät lisäämään teknologista joustavuuttaan keskinäisessä kilpailussaan.

Vakuutusmarkkinoilla Open Insurance ja ekosysteemit, mitkä voivat tuntua nyt uusilta aiheilta, tulevat olemaan tulevaisuudessa arkipäivää. Suurimmat voittajat tulevat olemaan ne yhtiöt, jotka saavat käyttöönsä nopeiten tehokkaasti toimivan ekosysteemin ja pystyvät luomaan sitä tukevan strategian. Koko vakuutusala tulee kehittymään nopeammin kuin koskaan aikaisemmin, kun yritykset kehittävät teknologioitaan tälle vuosituhannelle.

Voit myös tutustua globaaleista vakuutusalan trendeistä kertovaan artikkeliimme (EN).