AI governance v bankovnictví: od dodržování předpisů ke konkurenční výhodě

Finanční sektor prochází zásadní transformací poháněnou umělou inteligencí (AI). To, co dříve působilo jako futuristický koncept, se dnes stalo praktickou a nedílnou součástí bankovních operací. Globální investice do AI v bankovnictví by měly do roku 2028 překročit 126 miliard dolarů.

Jsme však v bublině AI? Odpověď je složitá: ano, existuje velké nadšení, ale jde o bublinu, která se v mnohém liší od těch předchozích. Zatímco generativní AI plní titulky médií, širší krajina AI přináší hmatatelné, ačkoli méně okázalé hodnoty v různých odvětvích. Marketingové týmy využívají AI k tvorbě obsahu, IT oddělení optimalizují operace a produktové týmy ji plynule integrují do služeb. Připomíná skoro internet v roce 1999 – tehdy přehnaně oslavovaný, ale dnes naprosto nepostradatelný.

V bankovnictví AI současně přináší transformaci a vyvolává nadšení. Generativní AI získává pozornost díky svému potenciálu redefinovat zapojení zákazníků, zatímco etablovanější aplikace, jako je detekce podvodů a modelování rizik, nadále přinášejí stabilní a měřitelné výsledky. Konvergence mezi nadšením a reálnou hodnotou přináší jedinečné příležitosti – i výzvy – pro finanční instituce. AI je v jeden moment v různých částech hype cyklu. Zatímco generativní AI rychle nabývá na viditelnosti, technologie, jako jsou autonomní vozidla, se pomalu dostávají z „propasti deziluze“ a AI v bankovnictví (ve formě data science a machine learningu) je již etablovaná. Její skutečná síla spočívá v tichých vítězstvích: prediktivní údržba šetří výrobcům miliony, AI pomáhá zemědělcům maximalizovat výnosy plodin a optimalizuje řízení energetických sítí. Podobně i v bankovnictví AI systémy nenápadně revolucionizují hodnocení rizik, onboarding klientů a provozní efektivitu.

V tomto kontextu se AI governance objevuje jako strategická nutnost, nikoli jen regulační povinnost. Governance poskytuje strukturu nezbytnou pro zodpovědné využití potenciálu AI, zajišťuje dlouhodobou hodnotu a zároveň zmírňuje rizika. Banky, které přijmou robustní rámce governance, budou nejen vyhovovat nově se rozvíjejícím regulacím, ale také se stanou lídry v extrémně konkurenčním prostředí.

Transformace bankovního sektoru

AI zásadně mění způsob, jakým banky fungují. Od automatizace rutinních úkolů v zákaznickém servisu prostřednictvím chatbotů až po využívání pokročilých algoritmů k detekci podvodů v reálném čase – AI již není jen doplňkovým nástrojem, ale neodmyslitelnou součástí moderních bankovních operací. Nicméně její úspěšná implementace vyžaduje víc než pouhé nasazení algoritmů. Je nutné ji sladit se širší strategií.

Zkušenosti společnosti EY ukazují, že případy využití AI, které jsou implementovány jako součást governance rámce, výrazně překonávají ty zaváděné bez podobného dohledu. Tato řešení vykazují měřitelné zlepšení v klíčových oblastech, jako jsou doba implementace, synergie při integraci, škálovatelnost a nákladová efektivita, v průměru o 30 procent. Dokládá to, že governance není jen ochranný mechanismus – je to také hybná síla zvyšující výkonnost a vytvářející hodnotu.

Tento dopad je obzvláště výrazný v oblastech, jako je detekce podvodů, hodnocení úvěrových rizik a personalizované finanční služby. V nich AI systémy přímo ovlivňují důvěru zákazníků, regulační shodu a finanční výkonnost. Zajištění efektivního a etického fungování systémů je klíčem k udržení konkurenční výhody v tak dynamickém a silně regulovaném sektoru, jako je bankovnictví.

Decentralizované zavádění AI často vede k izolovaným implementacím, nekonzistentním postupům řízení rizik a neefektivitě. Tyto mezery nejen omezují potenciál AI, ale také vystavují instituce regulačním a reputačním rizikům. Robustní AI governance tomu předchází a zároveň chrání integritu organizace.

Poučení je jasné: AI governance není jen o snižování rizik – je to cesta k plnému využití potenciálu AI. Začleněním governance do svých operací banky urychlí inovace, zlepší provozní efektivitu a posílí vztahy se zákazníky (a neoslabí ty s regulátory).

Budování rámce pro AI governance

Regulační prostředí pro AI v bankovnictví je dynamické. Instituce musí navigovat složitou síť předpisů, od globálních rámců, jako je EU AI Act, až po lokální požadavky. Efektivní AI governance v bankovnictví hledá rovnováhu mezi inovacemi a kontrolou. Komplexní rámec musí zahrnovat splnění regulačních požadavků, řízení rizik a etické aspekty, přičemž současně umožňuje bankám využívat AI jako konkurenční výhodu.

Vytvoření kvalitního rámce AI governance vyžaduje sladění lidí, procesů a technologií.

Zde jsou základní pilíře takového rámce:

1. Definování principů AI

Jádrem AI governance jsou jasné principy, které vedou etické a strategické využití AI. Tyto principy, sladěné s globálními standardy, jako jsou OECD směrnice a EU AI Act, tvoří základ pro férovost, transparentnost a odpovědnost. Například zajištění nediskriminace v modelech hodnocení úvěrového rizika nebo udržování vysvětlitelnosti v nástrojích pro styk se zákazníky odpovídá jak etickým zásadám, tak regulačním požadavkům.

2. Zjednodušené struktury

Governance nutně neznamená zřizování velkých a těžkopádných výborů. Banky mohou přijmout zjednodušené struktury přizpůsobené jejich organizačním potřebám. Využitím stávajících vedoucích fór, mezioborových týmů, nebo dokonce virtuálních týmů mohou instituce zajistit efektivní dohled bez zbytečné složitosti. Důležité je, aby snahy v oblasti governance zahrnovaly správnou kombinaci odborných znalostí – například technologie, rizik, compliance a obchodu – tak, aby AI iniciativy zůstaly v souladu s organizačními cíli.

3. Monitorování a řízení rizik

Nepřetržité monitorování je klíčové pro zajištění toho, že AI systémy fungují podle očekávání a vyhovují předpisům. Rámce governance musí zahrnovat mechanismy pro detekci a řešení rizik, jako je algoritmická předpojatost, odchylky dat a provozní zranitelnosti. Tento proaktivní přístup snižuje pravděpodobnost nepředvídaných problémů, které by mohly poškodit zákazníky nebo vystavit banku regulačnímu riziku.

4. Správné technologické nástroje

Důležitým, ale často přehlíženým pilířem je implementace správných technologických nástrojů, které podporují rámec governance. Ty umožňují bankám řídit životní cyklus AI systémů a zajistit, že zůstanou transparentní, odpovědné a bezpečné.

Tento pilíř je obzvláště důležitý, jakmile banky začnou své AI iniciativy rozšiřovat. Bez vhodné technologie riskují, že i ten nejpropracovanější rámec governance zůstane pouze teoretický a odtržený od každodenní praxe.

Technologická infrastruktura pro AI governance

Moderní banky se spoléhají na specializované nástroje a platformy, které umožňují řízení životního cyklu AI systémů, zajišťují soulad s předpisy, vysoký výkon a bezpečnost.

Registr modelů a správa životního cyklu

Centrální registry modelů tvoří základ pro AI governance.

Registry poskytují:

• Jednotný inventář AI systémů: kompletní přehled o nasazených modelech.
• Sledování verzí a dokumentace: záznam o účelech, použitých datových zdrojích a stavu shody s regulačními požadavky.
• Auditní záznamy: transparentní přehled o schvalovacích procesech a klíčových rozhodnutích.

Pokročilé registry mohou být integrovány s CI/CD pipeline, což umožňuje plynulé nasazení modelů při zachování vysokých standard governance.

Analytika a monitoring výkonu

Pokročilé nástroje pro monitorování sledují výkon AI systémů v reálném čase a nabízejí:

• Detekci datových odchylek (drift): identifikace změn vstupních dat, která mohou ovlivnit výsledky modelu.
• Automatické varovné systémy: upozornění na překročení definovaných prahových hodnot.
• Reportování compliance: automatizované generování reportů pro regulační orgány a interní dohled.

Bezpečnostní a etická ochrana

AI systémy musí být nejen výkonné, ale i bezpečné a etické. Klíčové nástroje zahrnují:

• Red-teaming platformy: simulace útoků pro identifikaci zranitelností.
• Nástroje pro testování biasu: zajištění férového rozhodování a minimalizace diskriminačních výsledků.

Benchmarking a standardizace

Banky často používají benchmarkingové platformy k hodnocení svých AI systémů:

• Standardizované srovnání: ověření výkonu modelů vůči referenčním kritériím.
• Flexibilní definici benchmarků: nastavení vlastních metrik pro měření výkonu podle specifických potřeb organizace.

Technologie tak hraje zásadní roli v operacionalizaci governance a zajišťuje, že banky mohou řídit své AI systémy efektivně a bezpečně.

Budování důvěry prostřednictvím AI governance

V odvětví, kde je důvěra klíčová, AI governance není jen o dodržování předpisů – je to o budování důvěry mezi zákazníky, regulátory a dalšími zainteresovanými stranami. Zavedením transparentních a etických postupů do AI systémů mohou banky posílit svou pozici a vytvořit pevnější vztahy se všemi partnery.

Etická AI v praxi

Základem důvěry je zajistit, aby AI systémy fungovaly eticky a transparentně. Etická governance vyžaduje pravidelné ověřování tréninkových dat s cílem odstranit předsudky, zajištění, že algoritmy reflektují různorodé a inkluzivní perspektivy, a zachování transparentnosti v rozhodovacích procesech. Zákazníci i regulátoři musí mít možnost pochopit, jak AI rozhoduje, zejména v oblastech, jako jsou schvalování úvěrů nebo detekce podvodů.

Průzkumy zdůrazňují význam těchto snah. Podle nedávné studie 82 procent zákazníků s větší pravděpodobností zvolí společnost, která je v souladu s jejich etickými hodnotami. Pro banky to znamená, že závazek k etickým praktikám AI má přímý dopad na loajalitu zákazníků a konkurenční postavení. Zákazníci dnes nehledají jen inovace a pohodlí – očekávají, že společnosti, se kterými spolupracují, budou dodržovat vysoké etické standardy.

AI governance jako konkurenční výhoda

Je důležité si uvědomit, že AI governance není jen o snižování rizik – představuje zdroj konkurenčního odlišení. Silná governance umožňuje:

• Zrychlené inovace: poskytnutím jasných pokynů pro nasazení AI governance eliminuje překážky ve vývoji.
• Důvěru zákazníků: etické a transparentní využívání AI podporuje pevnější vztahy se zákazníky.
• Provozní efektivitu: centralizované monitorování a standardizované procesy minimalizují narušení a zvyšují škálovatelnost.

Pohled do budoucnosti AI governance

Jak se technologie AI vyvíjí, musí se vyvíjet i rámce jejich správy. Nástup generativní AI a autonomních rozhodovacích systémů vyžaduje sofistikovanější mechanismy dohledu.

Adaptace na nové trendy

Expanze mezinárodních bankovních operací přináší nové vrstvy složitosti pro AI governance. Banky musí vyvinout rámce, které budou v souladu s různými regulačními režimy, a současně zachovat globální konzistenci.

Klíčové priority pro budoucnost

• Posilování vysvětlitelnosti složitých AI modelů.
• Řešení etických výzev u autonomních systémů.
• Rozšíření monitorovacích nástrojů tak, aby pokryly rizika spojená s generativní AI.

Závěr

Budoucnost bankovnictví patří institucím, které dokážou plně využít potenciál AI při zachování robustních standardů správy. S rostoucím významem regulací a narůstající poptávkou po etické AI se governance stává strategickou nutností, která přináší konkurenční výhodu. Lídři AI governance budou v rychle se měnícím prostředí nejen dodržovat předpisy, ale i formovat budoucnost bankovnictví.

Článek byl zveřejněn v prosincovém vydání časopisu Bankovnictví.