Ν. 5072/2023:​ Νέο ρυθμιστικό πλαίσιο για την αγορά και διαχείριση πιστώσεων​

Ο Νόμος 5072/2023 με τίτλο «Δάνεια: Διαφάνεια, ανταγωνισμός, προστασία των ευάλωτων – Ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167, επανεισαγωγή του προγράμματος ΗΡΑΚΛΗΣ και άλλες επείγουσες διατάξεις» (ΦΕΚ Α’ 198/4.12.2023) αποτελείται από 122 άρθρα και χωρίζεται σε 7 μέρη (ο Νόμος), εκ των οποίων το B’ μέρος αφορά την ενσωμάτωση της Οδηγίας (ΕΕ) 2021/2167 για τους διαχειριστές πιστώσεων και τους αγοραστές πιστώσεων και την τροποποίηση των Οδηγιών 2008/48/ΕΚ και 2014/17/ΕΕ (το Β’ Μέρος).

Το Β’ Μέρος εισάγει τροποποιήσεις δυνάμει των οποίων αναμορφώνεται το πλαίσιο λειτουργίας των διαχειριστών πιστώσεων και των αγοραστών πιστώσεων του Ν. 4354/2015, αλλά και επικαιροποιεί τους εν ισχύ κανόνες και διαδικασίες.

Συγκεκριμένα, ρυθμίζονται θέματα που αφορούν τους διαχειριστές και αγοραστές πιστώσεων, τις μεταξύ τους σχέσεις, την εποπτεία των δραστηριοτήτων τους, τη διασυνοριακή δραστηριότητα των διαχειριστών πιστώσεων, και τις σχέσεις με τους δανειολήπτες, προάγοντας την δίκαιη μεταχείριση των δανειοληπτών, την καλή πίστη στις συναλλαγές, τη διαφάνεια και τον σεβασμό των δικαιωμάτων τους.

Ως γενική έναρξη ισχύος των διατάξεων του Νόμου ορίζεται η ημερομηνία δημοσίευσής του, 4.12.2023. Με την εφαρμογή των διατάξεων των άρθρων 3 έως 41 του Νόμου, που αποτελούν το Β’ Μέρος, καταργούνται τα άρθρα 1 έως 3 του Ν. 4354/2015, περί Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις και Εταιρειών Απόκτησης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις.

I. Οι κυριότερες ρυθμίσεις του Νόμου

1. Πεδίο εφαρμογής

Το Β’ Μέρος εφαρμόζεται:

1. στους διαχειριστές πιστώσεων, οι οποίοι ενεργούν για λογαριασμό αγοραστή πιστώσεων ή πιστωτικού ιδρύματος ή χρηματοδοτικού ιδρύματος που εδρεύει ή έχει νομίμως εγκατασταθεί στην Ε.Ε., αναφορικά με τα δικαιώματα του πιστωτή που απορρέουν από πίστωση χορηγηθείσα από πιστωτικό ίδρυμα ή χρηματοδοτικό ίδρυμα με έδρα ή νομίμως εγκατεστημένο στην Ε.Ε., σύμφωνα με το εφαρμοστέο δίκαιο, και
   
   
2. στους αγοραστές πιστώσεων των δικαιωμάτων πιστωτή στο πλαίσιο εξυπηρετούμενης ή μη εξυπηρετούμενης σύμβασης πίστωσης, που έχει χορηγηθεί από πιστωτικό ίδρυμα ή χρηματοδοτικό ίδρυμα που εδρεύει ή έχει νομίμως εγκατασταθεί στην Ε.Ε., σύμφωνα με το εφαρμοστέο δίκαιο.

Ο Νόμος χρησιμοποιεί τους όρους πίστωση και σύμβαση πίστωσης, έννοιες που εννοιολογικά περιλαμβάνουν πιστώσεις υπό μορφή προθεσμιακής καταβολής, δανείου ή οποιασδήποτε άλλης παρόμοιας χρηματοδοτικής διευκόλυνσης, καθώς και τα δικαιώματα του πιστωτή που απορρέουν από συμβάσεις πίστωσης, χορηγηθείσες από πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα. Σημειώνεται ότι η διαχείριση των απαιτήσεων των εταιρειών προμήθειας ηλεκτρικής ενέργειας φαίνεται να μην εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του Νόμου, όπως σχετικώς ίσχυε με τον Ν. 4354/2015.

2. Άδεια Λειτουργίας Διαχειριστών Πιστώσεων

Α.   Η άδεια διαχειριστή πιστώσεων χορηγείται αποκλειστικά από την Τράπεζα της Ελλάδος (η ΤτΕ) σε Εταιρείες Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (Ε.Δ.Α.Δ.Π.), οι οποίες αποτελούν ανώνυμες εταιρείες που συστήνονται με ειδικό σκοπό τη διαχείριση πιστώσεων, έχουν την καταστατική έδρα τους στην Ελλάδα και διαθέτουν ελάχιστο καταβεβλημένο μετοχικό κεφάλαιο 100.000 ευρώ, κατατεθειμένο σε πιστωτικό ίδρυμα που δεν αποτελεί συνδεδεμένη με την Ε.Δ.Α.Δ.Π. οντότητα κατά την έννοια του ν. 4308/2014.

B.   Οι εταιρείες που έχουν συσταθεί και αδειοδοτηθεί ήδη σύμφωνα με το άρθρο 1 του Ν. 4354/2015 περιλαμβάνονται στην έννοια των ανωτέρω Ε.Δ.Α.Δ.Π.. Ωστόσο, ορίζεται ότι μέχρι την 29η Μαρτίου 2024 οφείλουν να υποβάλουν τις πληροφορίες που απαιτούνται για την αδειοδότησή τους, σύμφωνα με το Β’ Μέρος, και έως την 29η Ιουνίου 2024, θα αξιολογηθεί από την ΤτΕ αν συμμορφώνονται με τις απαιτήσεις του Νόμου. Αν όντως συμμορφώνονται, λαμβάνουν άδεια λειτουργίας. Σε αντίθετη περίπτωση, η ΤτΕ είτε προβαίνει στην ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους ή αποφασίζει μέτρα συμμόρφωσης.

Γ.    Στα άρθρα 6 και 8 του Νόμου, καταγράφονται αναλυτικά και εμπλουτίζονται οι απαιτήσεις για τη χορήγηση της άδειας λειτουργίας διαχειριστή πιστώσεων, ενσωματώνοντας μεταξύ άλλων το περιεχόμενο των ερωτηματολογίων που συμπλήρωνε και προσκόμιζε η αιτούσα σύμφωνα με την ΠΠΕ 118/2017 («Πλαίσιο για ίδρυση και λειτουργία διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις του Ν. 4354/2015) και τα στοιχεία – πληροφορίες που απαιτείται να συνοδεύουν την αίτηση, αντίστοιχα.

Δ.   Εισάγεται ρητώς ότι οι διαχειριστές πιστώσεων δύνανται να εισπράττουν και να κατέχουν χρηματικά ποσά από δανειολήπτες, προκειμένου να τα μεταβιβάσουν στους αγοραστές των πιστώσεων που διαχειρίζονται. Προς το σκοπό αυτό, ως απαιτήσεις για την λήψη άδειας διαχειριστή πιστώσεων, αποτελούν επιπροσθέτως η ύπαρξη χωριστού τραπεζικού λογαριασμού, η παράδοση απόδειξης παραλαβής ή επιστολή απαλλαγής στον δανειολήπτη που καταβάλει το ποσό και ο καθορισμός της καταβολή ποσών που σχετίζεται με τις συμβάσεις πίστωσης ως πληρωμή προς τον αγοραστή πιστώσεων. Σε περίπτωση που η Ε.Δ.Α.Δ.Π. δεν προτίθεται να κατέχει χρηματικά ποσά, στην αίτησή της για λήψη άδειας οφείλει να αναφέρει τη σχετική της βούληση. Με απόφαση του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, ορίζονται η μορφή και το περιεχόμενο της αίτησης χορήγησης άδειας λειτουργίας των διαχειριστών πιστώσεων που θα εισπράττουν χρηματικά ποσά καθώς και λοιπά απαραίτητα στοιχεία και δικαιολογητικά.

Ε.   Κατόπιν της υποβολής της αίτησης για χορήγηση άδειας, η ΤτΕ εντός 45 ημερών από την παραλαβή της, εξετάζει αν η αίτηση είναι πλήρης και σε περίπτωση που δεν είναι, θέτει στην αιτούσα προθεσμία τουλάχιστον 15 ημερών για να προσκομιστούν τα ελλείποντα στοιχεία. Σε κάθε περίπτωση, η ΤτΕ εντός 90 ημερών από την παραλαβή της αίτησης ή εντός 60 ημερών από την προθεσμία για προσκόμιση των ελλειπόντων στοιχείων, προβαίνει στην αποδοχή ή απόρριψή της. Η αίτηση για παροχή άδειας θεωρείται ότι απορρίφθηκε σιωπηρώς, σε περίπτωση που η ΤτΕ δεν απαντήσει εντός των ανωτέρω προθεσμιών.

ΣΤ. Ο Νόμος προβλέπει τη δημιουργία και τήρηση δημόσιου μητρώου από την ΤτΕ, το οποίο είναι ηλεκτρονικά προσβάσιμο στο κοινό και στο οποίο εγγράφονται οι Ε.Δ.Α.Δ.Π. και οι διαχειριστές πιστώσεων με έδρα σε άλλο κράτος μέλος της Ε.Ε. που παρέχουν δραστηριότητες στην Ελλάδα με εγκατάσταση ή χωρίς.

3. Υποχρεώσεις αγοραστών και διαχειριστών πιστώσεων έναντι των δανειοληπτών

Α.   Σημαντικές για την εξασφάλιση διαφάνειας στις συναλλαγές μεταβίβασης δικαιωμάτων πιστωτή καθώς και σεβασμού προς τους δανειολήπτες αποτελούν οι υποχρεώσεις αγοραστών και διαχειριστών που εισάγονται με το Νόμο. Συγκεκριμένα, οι ανωτέρω οφείλουν να ενεργούν καλόπιστα και δίκαια, να μην παρέχουν στους δανειολήπτες πληροφορίες παραπλανητικές και ψευδείς, να προστατεύουν τα προσωπικά στοιχεία των δανειοληπτών και να επικοινωνούν μαζί τους με τρόπο που δε συνιστά παρενόχληση, καταναγκασμό ή αθέμιτη επιρροή.

Β.   Περαιτέρω, οι αγοραστές πιστώσεων, οι διαχειριστές πιστώσεων ή η διορισθείσα εταιρεία που ασκεί δραστηριότητες διαχείρισης, μετά από οποιαδήποτε μεταβίβαση των δικαιωμάτων πιστωτή καθώς και οποτεδήποτε το ζητήσει ο δανειολήπτης, υποχρεούνται να γνωστοποιήσουν στον δανειολήπτη πληροφορίες και στοιχεία που παρατίθενται αναλυτικά στο άρθρο 13 του Νόμου, όπως ενημέρωση για τη μεταβίβαση των δικαιωμάτων πιστωτή, πληροφορίες για τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης, στοιχεία επικοινωνίας του αγοραστή πιστώσεων, του διαχειριστή πιστώσεων και των αρμόδιων αρχών για την υποβολή καταγγελιών.

Γ.    Υπό το πρίσμα της παροχής πληροφόρησης στους δανειολήπτες, θεσπίζεται για πρώτη φορά υποχρέωση των διαχειριστών πιστώσεων να διαθέτουν ηλεκτρονικό σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, μέσω του οποίου ο δανειολήπτης θα ενημερώνεται άμεσα αναφορικά με την οφειλή του και κατ’ ελάχιστον θα είναι διαθέσιμα τα εξής:

• Αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες, τυχόν άλλες χρεώσεις και το ισχύον επιτόκιο,
  
  
• Η περιοδικότητα των δόσεων, το ύψος τους, η ημερο-μηνία πληρωμής κάθε δόσης, το τρέχον υπόλοιπο, καθώς και ο λογαριασμός εξυπηρέτησης της οφειλής.

Το ανωτέρω ηλεκτρονικό σύστημα θα επικαιροποιείται τουλάχιστον μια φορά το μήνα και θα πρέπει να τεθεί σε ισχύ μέχρι την 31η Μαρτίου 2024.

4. Σύμβαση διαχείρισης πιστώσεων

Α.   Όπως ήδη προβλεπόταν στον Ν. 4354/2015, η ανάθεση της διαχείρισης λαμβάνει χώρα με την κατάρτιση σύμβασης διαχείρισης πιστώσεων, η οποία πλέον δημοσιεύεται στο βιβλίο του άρθρου 3 του ν. 2844/2000, όπως συνέβαινε ήδη για την σύμβαση μεταβίβασης απαιτήσεων. Ωστόσο, όταν η ανάθεση διαχείρισης γίνεται από πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα, δεν απαιτείται η ανωτέρω δημοσίευση. Με απόφαση του Υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, μετά από γνώμη της ΤτΕ, ορίζεται η μορφή και το περιεχόμενο του εντύπου δημοσίευσης της σύμβασης διαχείρισης.

Β.   Για τουλάχιστον 5 έτη μετά τη λήξη της συμφωνίας ανάθεσης διαχείρισης, ο διαχειριστής πιστώσεων πρέπει να τηρεί σε αρχείο την αλληλογραφία με τον δανειολήπτη και αγοραστή πιστώσεων, τις σχετικές εντολές που λαμβάνει από τον αγοραστή πιστώσεων και τη σύμβαση διαχείρισης πιστώσεων.

5. Ανάθεση δραστηριοτήτων διαχείρισης σε τρίτο

Το άρθρο 15 του Νόμου θεσπίζει τη δυνατότητα της ανάθεσης δραστηριοτήτων διαχείρισης πιστώσεων σε τρίτη οντότητα, πάροχο πιστωτικών υπηρεσιών, υπό προϋποθέσεις. Συγκεκριμένα, μεταξύ άλλων, απαιτείται να συναφθεί γραπτή σύμβαση εξωτερικής ανάθεσης μεταξύ του διαχειριστή πιστώσεων και του παρόχου πιστωτικών υπηρεσιών, να ανατίθενται ορισμένες και όχι όλες οι δραστηριότητες, να μην παρεμποδίζεται η εποπτεία του διαχειριστή πιστώσεων από τις αρμόδιες αρχές. Σημειώνεται ότι οι πάροχοι πιστωτικών υπηρεσιών δεν επιτρέπεται να εισπράττουν και να κατέχουν χρηματικά ποσά από δανειολήπτες.

6. Νομιμοποίηση Διαχειριστών Πιστώσεων

Με το άρθρο 115 του Νόμου, ο νομοθέτης επιδιώκει να άρει οποιεσδήποτε αμφιβολίες γύρω από τη νομιμοποίηση των διαχειριστών πιστώσεων που δημιουργήθηκαν δυνάμει πρόσφατων αποφάσεων ελληνικών δικαστηρίων και αφορούν τη διαχείριση απαιτήσεων που έχουν τιτλοποιηθεί σύμφωνα με το ν. 3156/2003. Οι διαχειριστές πιστώσεων ορίζεται ρητά ότι νομιμοποιούνται αντίστοιχα ως μη δικαιούχοι διάδικοι να ασκούν δικαστικές ενέργειες και να συμμετέχουν σε προπτωχευτικές διαδικασίες και διαδικασίες αφερεγγυότητας. Η νομιμοποίηση μάλιστα εν γένει των διαχειριστών πιστώσεων αποδεικνύεται πλήρως μέσω των διατυπώσεων δημοσιότητας σύμφωνα με το άρθρο 3 του ν. 2844/2000, χωρίς να απαιτούνται περαιτέρω έγγραφα. Στην περίπτωση μη δημοσίευσης της διαχείρισης πίστωσης (όταν η ανάθεση διαχείρισης γίνεται από πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα), αρκεί η προσκόμιση αποσπάσματος ή περίληψης αυτής.

7. Διασυνοριακές δραστηριότητες διαχειριστών πίστωσης

Α.   Υπό τους περιορισμούς και τις απαιτήσεις που θεσπίζονται από την εθνική νομοθεσία του κράτους μέλους υποδοχής, οι Ε.Δ.Α.Δ.Π. έχουν το δικαίωμα να ασκούν σε άλλα κράτη μέλη της Ε.Ε. (κ-μ υποδοχής) τις δραστηριότητες διαχείρισης πιστώσεων ασκώντας είτε το δικαίωμα της ελεύθερης εγκατάστασης (ιδρύοντας υποκατάστημα) είτε το δικαίωμα της ελεύθερης παροχής υπηρεσιών. Σημειώνεται ότι το ανωτέρω δικαίωμα για άσκηση διασυνοριακών δραστηριοτήτων αφορά αποκλειστικά τις απαιτήσεις από μη εξυπηρετούμενες πιστώσεις, για λογαριασμό αγοραστή πιστώσεων που χορηγούνται από πιστωτικά ιδρύματα με έδρα στην Ε.Ε.. Οι Ε.Δ.Α.Δ.Π. οφείλουν να γνωστοποιούν συγκεκριμένες πληροφορίες στην ΤτΕ, όπως τη διεύθυνση του υποκαταστήματος (αν έχει ιδρυθεί), τα στοιχεία ταυτότητας και τη διεύθυνση του παρόχου πιστωτικών υπηρεσιών στο κράτος μέλος υποδοχής, εφόσον συντρέχει τέτοια περίπτωση, τη γνωστοποίηση της διαδικασίας πρόληψης νομιμοποί-ησης εσόδων από εγκληματικές δραστηριότητας. Οι ανωτέρω πληροφορίες γνωστοποιούνται από την ΤτΕ στις αρμόδιες αρχές του κ-μ υποδοχής. Η ΤτΕ αναγνωρίζεται ως ο φορέας που ελέγχει και αξιολογεί τη συνεχή συμμόρφωση των Ε.Δ.Α.Δ.Π. που ακούν σε άλλα κ-μ υποδοχής δραστηριότητες, διεξάγει έρευνες, επιβάλλει κυρώσεις και διορθωτικά μέτρα.

Β.   Αντίστοιχα, αδειοδοτημένοι διαχειριστές πιστώσεων με έδρα σε άλλο κράτος μέλος της Ε.Ε. δύνανται να ασκούν στην ημεδαπή τις υπηρεσίες για τις οποίες έχουν λάβει άδεια, με επιφύλαξη περιορισμών του Νόμου και κατόπιν κοινοποίησης στην ΤτΕ από το κράτος μέλος που εδρεύει ο διαχειριστής πιστώσεων αντίστοιχων πληροφοριών με τις προαναφερθείσες στην προηγούμενη παράγραφο.

Ο Νόμος προβλέπει ότι η ΤτΕ συνεργάζεται στενά με τις αρμόδιες αρχές του κράτους μέλους που εδρεύει ο διαχειριστής πιστώσεων κατά την άσκηση των αρμοδιοτήτων εποπτείας και ρυθμίζει αναλυτικά το πλαίσιο συνεργασίας και ενεργειών.

8. Πληροφόρηση για τις υπό μεταβίβαση πιστώσεις

Α.   Τα πιστωτικά ιδρύματα που εδρεύουν στην Ελλάδα, οι εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης, οι εταιρείες πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων, οι εταιρείες παροχής πιστώσεων και τα ιδρύματα χρηματοδοτήσεων, ορίζεται ρητά στο Νόμο ότι παρέχουν όλες τις απαραίτητες πληροφορίες για τις πιστώσεις που πρόκειται να μεταβιβαστούν στους υποψηφίους αγοραστές, υποχρέωση που στην πράξη συνέβαινε ήδη και πλέον νομοθετείται.

Β.   Παράλληλα, οι ανωτέρω οντότητες υποχρεούνται σε εξαμηνιαία βάση (ή τριμηνιαία, αν κριθεί αναγκαίο) να ενημερώνουν την ΤτΕ για τις μεταβιβάσεις πιστώσεων, προσκομίζοντας συγκεκριμένα στοιχεία.

9. Υποχρεώσεις των αγοραστών πιστώσεων

Α.   Ο Νόμος προβλέπει την υποχρέωση σε περίπτωση που ο αγοραστής πιστώσεων δεν έχει την κατοικία του ή την καταστατική του έδρα (ή τα κεντρικά γραφεία του, αν νομοθετικά δεν έχει έδρα) στην Ε.Ε., να ορίζει με έγγραφη σύμβαση αντιπρόσωπο που εδρεύει στην Ε.Ε.. Ο αντιπρόσωπος έχει τις υποχρεώσεις ενός αγοραστή πιστώσεων και η ΤτΕ απευθύνεται σε αυτόν για οποιοδήποτε ζήτημα συμμόρφωσης. Ο αντιπρόσωπος δύναται να είναι διαχειριστής πιστώσεων, πιστωτικό ίδρυμα, μη πιστωτικό ίδρυμα που υπόκειται σε εποπτεία, πιστωτικό ίδρυμα με έδρα στην Ελλάδα, εταιρεία χρηματοδοτικής μίσθωσης, εταιρεία πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων, εταιρεία παροχής πιστώσεων ή ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων.

Β.   Αντίστοιχη υποχρέωση με την υπό στοιχείο 7.Β. ανωτέρω θεσπίζεται για τους αγοραστές πιστώσεων με έδρα στην Ελλάδα ή για τους αντιπροσώπους με έδρα στην Ελλάδα, όταν μεταβιβάζουν σε νέο αγοραστή πιστώσεων ή αντιπρόσωπο τις απαιτήσεις από συμβάσεις πιστώσεων.

10. Εποπτεία

Στις διατάξεις των άρθρων 25 – 30 του Β’ Μέρους ορίζονται οι αρμόδιες αρχές για την εποπτεία επί αγοραστών και διαχειριστών πιστώσεων, ο εποπτικός τους ρόλος, οι εξουσίες καθώς και οι διοικητικές κυρώσεις και τα διορθωτικά μέτρα που έχουν το δικαίωμα να επιβάλουν στους παραβάτες.

Συγκεκριμένα, στις αρμόδιες αρχές, πέραν της ΤτΕ που έχει τον κύριο εποπτικό ρόλο και εποπτεύει την αδειοδότηση των διαχειριστών πιστώσεων και εν γένει τους διαχειριστές και αγοραστές πιστώσεων, τους αντιπροσώπους και τους παρόχους πιστωτικών υπηρεσιών, έχουν προστεθεί:

1. Η Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα, για τη διασφάλιση του σεβασμού και της προστασίας των προσωπικών στοιχείων των δανειοληπτών,
   
   
2. Το Υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, αρμόδιο (α) για τη διασφάλιση της τήρησης της υποχρέωσης των διαχειριστών και αγοραστών πιστώσεων να ενεργούν καλόπιστα και δίκαια, να παρέχουν πληροφορίες στους δανειολήπτες που δεν είναι ασαφείς και περιπλανητικές και να επικοινωνούν με αυτούς κατά τρόπο θεμιτό καθώς και (β) για τον έλεγχο της τήρησης του ηλεκτρονικού συστήματος προσωποποιημένης πληροφόρησης.

ΙΙ. Καταληκτικά

Ο Νόμος εντάσσεται στο πλαίσιο αντιμετώπισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων, στην ανάγκη μείωσης των υψηλών αποθεμάτων αυτών και στην αποτροπή μελλοντικής σώρρευσής τους, με στόχο τη διαφύλαξη της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας, την ενθάρρυνση του δανεισμού και την ανάπτυξη στην Ευρωπαϊκή Ένωση.

Ο Έλληνας νομοθέτης είχε εκτενώς ασχοληθεί με το ζήτημα της διαχείρισης του όγκου των μη εξυπηρετού-μενων δανείων και είχε προβεί στη θέσπιση του Ν. 4354/2015, στον οποίο βασίζεται σε μεγάλο βαθμό ο Νόμος, εμπλουτίζοντας το ήδη θεσμοθετημένο νομικό πλαίσιο με προστατευτικές διατάξεις έναντι των σχέσεων των αγοραστών και διαχειριστών πιστώσεων με τους καταναλωτές. Παράλληλα εισάγει διατάξεις που εξαλείφουν σημαντικά εμπόδια στη νόμιμη διενέργεια διασυνοριακών αγορών πιστώσεων στην Ευρωπαϊκή Ένωση, ενισχύοντας τον ανταγωνισμό στην εσωτερική αγορά και αυξάνοντας τον αριθμό των ενδιαφερόμενων αγοραστών πιστώσεων.